Vivir con deudas
Yo siempre he pensando que era buena gestionando el dinero, que compraba bien, aprovechaba las ofertas y solo me endeudaba por cuatro razones:
1. Porque lo que quería o necesitaba en ese momento, no me lo podía comprar en efectivo (para eso siempre tenia miles de excusas)
2. Porque tenia la tarjeta de crédito del almacén donde compraba y me hacían descuentos al usarla (no podía desaprovechar esa oportunidad)
3. Porque siempre es mejor comprar a crédito, las deudas se disipan en el tiempo y con pagar 10, 50, 100 euros al mes era más manejable que descapitalizarse en un solo pago (dejando de comer), ¿no?. Usaba la frase "como vaya viviendo vamos viendo".
4. Porque si no lo compro hoy, no habrá más mañana.
Conclusión he vivido endeudada toda la vida y en estos casos o aprendes a gestionarlas eficientemente para que no se salgan de control y quedes debajo de un puente o decides vivir sin ellas. Hoy me referiré a como vivir con ellas y no morir en el intento.
Si son de los que no pueden dejar de endeudarse y prefieren aprender a gestionarlas, les doy algunos consejos recolectados a lo largo de los años, bien dice el dicho "más sabe el diablo por viejo que por diablo":
1. Mantengan la deuda simple, que no pase del 10% de su salario mensual en su totalidad. Pueden darse caprichos de vez en cuando, una vez al mes o cuando necesiten alegrar su alma, dejarse llevar por las ofertas de los almacenes, la publicidad en la tv, pero eviten a toda costa que en la suma total de sus compras a crédito el monto sobrepase el 10% de su salario mensual. Les permitirá dormir tranquilos, no en paz pero si tranquilos.
Conocí a un chico en Perú que llego al extremo de pedir avance de efectivo de una tarjeta para pagar la otra y luego a la inversa utilizando las fechas limites de pago como referencia y lo hacia con sus 6 Tarjetas de crédito. No caigan en este ciclo, es destructivo.
2. Intenten que su crédito sea a plazos no mayores a un año. No sobrepasen su posibilidad de carga. al mantenerlo en ese periodo es más fácil ir cambiando de un crédito a otro. Hoy pueden permitírselo pero el mañana es incierto así que intenten no hipotecarse la vida.
3. Si deciden adquirir créditos por más de un año les sugiero que lo hagan solo en caso de inversiones es decir, cosas que les haga ganar dinero luego.
La compra de una casa, un vehículo ( para usarlo y venderlo en menos de dos años), la universidad de sus hijos o la de ustedes mismos, una antigüedad (una obra maestra), incluso hasta la reforma de la casa ya que si mantienes tu hogar en buen estado no solo vivirás feliz al disfrutarla sino que siempre puedes venderla al final y recobrar lo invertido.
Al considerar estas compras inversión les sugiero que intenten no sobrepasar nuevamente al 10% de su salario mensual en su conjunto (equivalente a lo que en un presupuesto sano seria lo destinado al ahorro).
En caso de ser por la compra de una vivienda mantengan su cuota de hipoteca dentro del 30%. Si su cuota es superior, pueden suceder dos cosas: vivir en un contexto de hiperinflacion y así sus deudas cada vez valen menos o vivir en una sociedad normal pero colocar la vivienda en alquiler para que ésta se pague sola o cuya diferencia (costo de la hipoteca- alquiler) te represente un monto menor y mas accesible de pagar.
Recuerden, lo importante es no vivir por encima de sus capacidades reales.
Puede ocurrir que quieras invertir en alguna oportunidad de negocio y necesites solicitar un crédito, si ese es el caso intenta sacar bien las cuentas. Si pudieras pedir un préstamo con una tasa del 2% y tuvieras la certeza de ganar un 5%, debería tratar de contraer la mayor cantidad de deudas posibles de esa manera, son deudas buenas porque te hacen ganar dinero.
Evita a toda costa adquirir un crédito de plazos por años para comprar un celular, un televisor gigante o un bolso de marca, esas cosas pierden valor con el tiempo. He conocido personas que entran en créditos de dos años para comprarse el ultimo IPHONE y no solo al año siguiente sale a la venta uno mejor sino que el que compraron se vende por debajo del precio al que lo adquirieron originalmente.
4. Mantengan sus créditos controlados. Hagan un Excel, libreta, folder lo que les venga mejor para registrar los pagos efectuados, eso les simplificara la vida, verán que progresan, cual es su estado financiero real y estarán atentos si hay algún cambio desfavorable en ellos o si por el contrario al ver el monto restante te animas a cancelarlo.
En mi caso uso Excel para registrarlos, básicamente porque me hace lo cálculos automáticamente. Me los hago debitar directamente de la cuenta bancaria para evitar el impago por olvido o por estar muy atareada y porque además al imprimir o ver mi estado de cuenta puedo transferir fácilmente los montos debitados por deuda a mi control de Excel.
Adicionalmente, uso agenda, me gusta tener las cosas en físico y recurrir a ellas cuando y donde quiera, (me ayuda a mantener mi paz mental controlada) y una carpeta o folder para archivar tanto los comprobantes de compra como sus respectivos recibos de pago (siempre hay que tener un respaldo).
El tenerlo todo registrado les hará saber si se encuentras dentro de los % correctos, si tienen créditos indexados, si la tasa de interés va en aumento y es mejor cancelarlos inmediatamente, si les cobran de más o los acusan de impago por error para reclamar o pedir reembolso, o sencillamente darse cuenta de su estilo de vida y quizás con suerte tomes la decisión de cambiarla. Como siempre les digo el conocimiento es poder.
5. Consoliden sus deudas a una sola tarjeta de crédito (pueden tener una visa y una mastercard para las emergencias, porque por lo general si no aceptan una, aceptan la otra) pero eliminen las demás. Recuerden endeudarse con UNA SOLA, así el monto limite de la tarjeta de crédito les funcionará como control externo. Deben tener siempre presente su historial crediticio, puede abrir o cerrar puertas.
Tener tarjetas de crédito de distintos almacenes es una ventaja si se manejan en efectivo (tipo American Express), así obtienen el descuento de las compras al usarlas pero sin generarles un crédito real ya que les debitan automáticamente el monto total de la deuda en la próxima facturación. Si no pueden usarlas o manejarse de esa manera elimínenlas.
Vivir con deudas no es lo más saludable para su economía familiar (si no es considerada inversión -esa es una deuda buena-) pero entiendo que a veces es necesario. Contraer una deuda es un GRAN compromiso y si has de vivir de esa manera debes tener un plan realista para poder devolver el préstamo en caso de ser necesario. La vida solo es un conjunto de caminos cada uno con obstáculos, baches, oportunidades y sorpresas agradables, a veces vale la pena tomar el riesgo y otras no. Tomes la decisión que elijas debe ser ha conciencia y manteniendo siempre el botón de control de riesgos activado.
